Calcula la cuota de una hipoteca a tipo fijo, variable o mixto, con el porcentaje financiado
sobre el valor del inmueble y el cuadro de amortización completo, año a año y mes a mes.
Esta calculadora es orientativa y no tiene en cuenta comisiones, seguros vinculados ni la
evolución futura del euríbor. No constituye asesoramiento financiero.
¿Qué diferencia hay entre hipoteca fija, variable y mixta?
En la fija el tipo no cambia nunca; en la variable es euríbor más un diferencial y
se revisa periódicamente; la mixta empieza fija unos años y después pasa a
variable. En la fija, la cuota es la misma el primer mes y el último. En la
variable, sube o baja según se mueva el euríbor — aquí asumimos el euríbor actual constante
durante toda la vida del préstamo, porque nadie puede predecir su evolución futura.
¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca?
Con el sistema de amortización francés, igual que un préstamo personal:
Cuota = C × i ÷ [ 1 − (1 + i)−n ]
Donde C es el importe financiado, i el tipo mensual (el
TIN anual dividido entre 12) y n el número total de cuotas. Usa el
TIN, no el TAE: el TAE incluye comisiones y sirve para comparar ofertas
entre sí, pero metido en la fórmula contaría esas comisiones dos veces.
¿Qué pasa cuando la hipoteca mixta pasa a variable?
Es el detalle que más se pasa por alto: al llegar al cambio de tramo, el banco
no sigue cobrando la misma cuota. La recalcula con el capital que queda
pendiente en ese momento, el plazo que resta y el nuevo tipo. Esta calculadora hace
exactamente eso, y marca ese año en el gráfico para que veas el salto.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas
¿Cuál es la cuota de una hipoteca de 160.000 € a 25 años?
Una hipoteca fija de 160.000 € a 25 años con un TIN del 3 % tiene una
cuota de unos 759 € al mes. En total se pagarían unos 227.621 €, de los
cuales unos 67.621 € son intereses.
¿Es mejor una hipoteca a 25 o a 30 años?
Alargar el plazo baja la cuota pero encarece bastante la hipoteca. En el ejemplo
anterior, pasar de 25 a 30 años reduce la cuota de unos 759 € a unos
675 € al mes (84 € menos), pero eleva los intereses totales de unos
67.621 € a unos 82.844 €: unos 15.222 € más. La decisión depende de
cuánta holgura necesitas en el presupuesto mensual.
¿Cuánto dinero me puede prestar el banco?
Como referencia general en España, los bancos suelen financiar hasta el 80 % del
menor valor entre tasación y precio de compraventa, por lo que necesitas tener
ahorrado el 20 % restante más los gastos e impuestos de la compra. Además, es habitual
que exijan que la cuota no supere aproximadamente entre el 30 % y el 35 % de los
ingresos netos mensuales del hogar. Son criterios orientativos: cada entidad
aplica los suyos.
¿Esta calculadora predice cómo evolucionará el euríbor?
No, y desconfía de cualquiera que diga hacerlo. En las modalidades variable y mixta se
aplica el euríbor que tú introduzcas, constante durante todo el tramo
variable. Sirve para ver el escenario que corresponde a ese euríbor, no para adivinar el
futuro. Una forma sensata de usarla es simular varios escenarios —euríbor bajo, medio y
alto— y comprobar si podrías pagar la cuota en el peor de ellos.